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房貸利率觸底 「前低後高」更省

現在房貸利率幾近觸底，房貸商品更是琳瑯滿目，但只要按步驟挑選，省錢空間不小。銀行業者表示，未來降息空間很小，想辦房貸的民眾最好挑「前低後高」的指數型房貸，再搭配政府優惠房貸最划算。以貸款五百萬元計算，一年可省逾三萬元的利息支出。

銀行業者指出，目前最優惠的，就屬各家銀行承辦的政府優惠房貸，貸款期限最高廿年，額度台北市每戶最高三五○萬元，台北市以外地區每戶最高三○○萬元。利率政府補貼○．七個百分點，民眾只需負擔一．三二五％。

政府優惠房貸，利率最低

因此，民眾買好房子後，建議先去申請優惠房貸。超過額度的部分或資格不符者，再挑選銀行推出的超優惠方案。目前包括上海商銀、星展銀行、台灣銀行、華南銀行、彰化銀行、元大銀行及國泰世華銀行，都有超低利特惠方案。

以上海商銀推出的「金優利房貸」為例，前三個月跟政府優惠房貸一樣，都是固定一．三二五％起，申購條件是自住，且符合公教人員、專業人士、一千五百大企業員工、捷運 五百公尺 內、年所得達一百萬元等任一條件。

星展銀行推出的「前兩年固定利率一．八八％」房貸專案，前二年固定利率一．八八％，第三年起以定儲利率指數加一．一二個百分點起算，機動計息，平均前三年約在一．八八％左右。

搭配銀行方案，可省更多

假設民眾想要貸款五百萬元，三百萬元先貸政府優惠房貸，一年先省下二萬一千元利息。剩餘兩百萬元如果以星展銀行的利率一．八八％計算，較一般房貸利率的之二．五％，年省一萬二千四百元，也就是優惠房貸搭配銀行特惠方案，一年可省三萬一千二百元利息。

兆豐商銀表示，銀行特惠方案通常都有促銷期間，而且會限制公教人員或前五百大企業員工，每家銀行條件不同，但只要符合資格，可省下不少錢。

如果民眾的身分剛好都不適用特惠方案，就要從往來銀行下手。上海商銀表示，民眾可以選擇信用卡、基金申購、存款等往來銀行，銀行基於知道客戶的財務狀況，通常會加減給點優惠。

另外，如果是中古屋買賣，也可以透過房仲業者協助貸款。目前很多銀行都跟房仲業有合作，前半年的利率約可低到一．五％。如果是購買預售屋，也可以透過建商申貸，因為建商是整批專案去申請額度，利率通常較低，但低多少就要看建商的功力跟銷售率。

前低後高型，提前還清吃香

最差的方法是，直接跟每一家銀行接觸，告訴銀行你的條件跟需求，請銀行幫忙估算，每家銀行會針對客戶的條件，告知貸款的條件。但除了銀行的比較以外，同一家銀行的不同分行。通常也會有不同的審核標準。

銀行業者強調，國內房貸戶即使都借廿年，但通常五到七年就會還清，因此除非確定長期還款，不然在利率幾近觸底的前提下，還是建議選擇「前低後高」的指數型房貸較吃香。因為後高的部分通常用不到，但卻可以享受到前低的優惠。