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不良債權 》不良債權的成因

不良債權的形成原因是多方面的，最根本的因素在於我們國家的法治化程度不夠，客觀的說，我們國家無論從法律的制定、法律的執行以及配套制度的建設（如財務監管、信用制度）等諸多方面都存在嚴重問題。例如對於有限公司的制度設立上，就必須配套嚴格的財務監管機制，否則很難避免股東隱匿轉移公司資產，並利用有限責任來惡意逃避債務。實踐中我們經常可以遇到的情況，企業運轉的熱火朝天，但是銀行賬戶上一分錢也沒有，資金全部隱藏在以個人名義開設的帳戶里。可以這樣說，法治化程度不夠給不良債權的存在提供了良好的生存環境，大大降低了交易的安全性。

從企業自身內部來說，不良債權的產生緣於企業對債權的監督管理不夠，通常表現在以下幾個方面：

1、對合作者的選擇不夠慎重，導致了一些資信水平比較低的公司企業成為了公司的債務人。有的企業管理者一味貪大求強，忽略了對目標客戶的考察，這在國企比較常見;有的企業在飛速發展的時候被大好形勢矇蔽，放鬆了對目標客戶的考察，這在民營企業比較常見；還有的管理者法律意識不夠，對這個問題不夠重視，疏於對目標客戶進行考察，這在一些家族性企業比較常見。而一旦資信水平比較低的企業成為公司的客戶，必然會加大不良債權發生的風險。

2、本公司業務人員的不廉潔行為。業務人員是比較特殊的群體，他們直接接觸到客戶，他們的意見往往在很大程度上決定著企業客戶的選擇，所以業務人員實際上擁有客戶的選擇權，業務人員手中的這個權力常常使其成為拉攏利誘的目標。業務人員一旦有了不廉潔的行為，會在各個方面給企業帶來損失，債權方面的損失就是一個主要的方面。這個問題在人員流動性大的企業尤為明顯。

3、合同簽訂及證據保存等存在問題，給對方提供了可乘之機。合同簽訂涉及諸多方面的問題，小小的忽略常常導致重大的損失。證據收集保存更是十分重要，沒有了證據，很難得到法律保護。

4、催收方式和力度上存在問題。從內心來說，每一個企業都希望拖欠業務單位的款項，所以企業出現不良債權並不可怕，可怕的是出現問題而沒有股購的措施解決。有的企業，債權一放2年無人過問，有的企業，單純依靠業務員催收，有的企業，不敢通過訴訟途徑解決問題等等，這都導致了不良債權積澱下來最終成為壞帳損失。

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