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理財四觀念，從小培養

【經濟日報／文／徐采蘩（統一保險經紀人公司總經理、CFP）】

案例背景
李太太37歲，女兒十歲，就讀小學三年級，每天幫小孩簽聯絡簿，看功課，發現小朋友的社會課裡已經開始有簡單的收入支出學習課程，李太太回想自己小時候並沒有接觸過類似的課程內容，心理覺得，是否該開始給小朋友零用錢了呢？還有她現在這麼小能自己支配她的錢嗎？
《遠見》雜誌2009年首次調查國內父母的金錢教育，發現家庭中有64.7%不給孩子零用錢，逾半不在孩子面前談家中經濟。而據美國孩童消費雜誌《ZILLION》針對9至14歲讀者調查，有固定零用錢的小孩儲蓄較多，花錢也比較理性，對錢的感受較快樂；所以說若能提早訓練兒童對錢的概念，孩子長大後的理財技能幫助會很大。
教育子女正確理財觀時應有下列幾項原則：
1、培養對家的責任感
藉由做家事的方式給小朋友零用錢，讓孩子學習分擔、參與家庭的工作。除了讓孩子知道錢是靠付出勞力取得的代價，不是天上掉下來，或從哆啦A夢口袋裏來的之外，也讓孩子知道家是全體家人所共有，家的工作是要分擔的。
2、教導如何花錢
主計處於民國98年青少年狀況調查統計結果綜合分析：15 至24歲青少年有零用錢可支配者分別占該年齡層人口的94.27%，其中15至24歲青少年每月可支配零用錢 （不含學費、膳宿與交通等必要費用）為4,543元，主要來源為父母或家人供給，占72.85%。
通常孩子們會像盼望領工資一樣，渴望拿到零用錢，如果不給孩子零用錢，有可能會讓小孩受不了誘惑而犯錯，或者喪失學習理財的機會；給少，小孩可養成節儉的習慣，但無法學習更多的管理運用；給多又擔心小孩浪費與養成亂花錢的惡習。
給零用錢真正的目的是讓小孩學會計畫性的用錢，所以可依小朋友的年紀及用途來訂定。也可以和小朋友討論每個月會發生的費用，分為固定與不固定的支出整理出來並由誰來負擔列明，就能確實掌握零用錢的金額。零用錢是培養預算規劃最好的方法之一，從小教導從有限可運用的錢去取捨衡量。
3、培養儲蓄美德
時下到金融機構開戶很方便，可幫小朋友開立一個帳戶，讓小朋友將錢存進去，以及準備一個可愛的撲滿或零錢罐給小朋友，讓他不定時有的零錢可以積少成多之後再存入銀行戶頭裏，待銀行存款有一定的數額時可以轉定期存款或購買基金，讓孩子的錢有比較好的獲利，而有些銀行甚至有專為小朋友設立的帳戶，提供可愛的存摺，讓小朋友喜歡把錢存在銀行，養成儲蓄的好習慣。
4、灌輸正確觀念
理財最重要的第一步是先學記帳，坊間有許多很可愛的記帳本，可以教小朋友怎麼分辨收入是什麼？支出是什麼？協助他填寫，可以多增加一個欄位, 讓孩子將消費分門別類。再者訂定一張財務目標表，認識財富與時間的關係：也許是一個芭比娃娃，也許是一台Wii，或許一趟香港迪士尼之旅，教他們定下目標, 有計劃的存錢，例如必須減少平常買玩具、喝飲料的錢，以養成延遲消費的習慣。
另外，還可以和小朋友一起討論預算表，共同討論預算表上的支出項目，哪些是必要？哪些是非必要？收入和支出如何平衡？教導他分配花錢存錢的比例並配合記帳習慣，學習量入為出並分辨什麼是想要？什麼是需要？建立正確的價值觀，是真的需要，還是別人有，我也要有。
理財教育，並不是在教育兒童投資賺錢，而是一種綜合的金錢正確觀念教育。教孩子錢從哪裡來、到正確的花錢消費、儲蓄，最後才會教到一點點投資概念。提早訓練可以有更明確的理財觀，對小孩未來的幫助更大。